人生不同阶段如何购买保险

在人生的每个阶段，都有不同的投保需求和保险策略。

我们知道，人生有三大主要风险：疾病、意外和养老。

重大疾病虽然不是每个人都会遇到，但足以影响你的未来生活和理财规划；意外的概率会小于重大疾病，但正因为它的突然性，会让你措手不及；养老则是每个人都应该做出的财富规划，他或许显得不那么紧迫，却需要你细水长流。

除了遵照以上顺序买保险，还有一个科学的先后原则：

应该先从健康险、意外险，再考虑养老和子女教育，最后是投资收益。保险的功能，最主要的是保障（覆盖全、保费低），而投资收益是小。

意外险（终身寿险）> 健康险 （重大疾病、医疗、住院类保险）> 教育险 > 养老险 （年金险） > 分红险、投连险、万能险。

目标
期间
参考额度
保险参考险种

重大疾病保险
终身
10万元或以上
重大疾病、住院津贴、意外伤害保险

人寿保险
终身
预计未来10到20年的收入
终身寿险、家庭收入保障保险


积累期

指的是从开始自己的第一份工作到事业初成、即将结婚的这段时间。很多人在30岁前不考虑买保险，其实是错的。早买会便宜很多，而且很多大病越来越年轻化，早买早安心。

积累财富的基础就是，第一：必须要储蓄一定的资金，第二：为不确定的将来做确定的打算。所以，购买人寿保险就是必然的行动。

这一阶段主要考虑两大险种：在工作单位提供社会保障的同时，购买重大疾病保险和住院津贴保险，以及意外伤害保险。为自己购买终身寿险，以防出现大病后，丧失工作能力，未来生活没有着落，给年迈的父母增加负担。

扩张期

指的是从自己选定了终身伴侣到事业有了稳定的基础、家庭有了较好的抗风险能力和孩子开始了接受教育的阶段。

为了让自己和爱人可以相互扶持，共度美好人生，要提高重大疾病保险和住院津贴保险，以及意外伤害保险的额度。为了孩子，可以考虑购买对应受教育期间的定期寿险，此外，还要考虑自己与爱人的养老费用。

这期间的万能险、投连险等，可以兼做投资收益。

黄金期

指的是从自己事业有成、家庭完成了积累财富到完全退休前的这段时间。这一时期应该全面考虑自己和爱人的退休计划，以及未来的遗产继承。

特别说明：家庭财务计划，主要是规划退休后的生活，此时贷款基本还清，风险减少，现金增多，可以适当减轻保险额度。

未来可能对住宅征收遗产税，标准是“向前追溯5年”，如果房屋所有权转让不足5年仍要纳税，所以持有部分现金可以避税，而终身寿险是免税的。

退休后，除了领取社会养老金之外，如果规划生活富足，例如定期出国旅游，仍要做养老规划，终身年金险是最好的工具，如果过早去世，剩余部分可作为遗产给下一代。

目标
期间
参考额度
保险参考险种

夫妻生活风险准备
退休前
10到20年的收入
重大疾病、住院津贴、意外伤害保险和终身寿险

孩子教育
孩子独立前
30到50万元(国内)或80到100万元(国外)
定期寿险、家庭收入保障保险、万能险、投连险

养老准备
>城市平均寿命
每年退休费用x年限x通胀修正系数
终身年金、万能险、投连险


目标
期间
参考额度
保险参考险种

家庭财务计划
退休前
10到20年的收入
重大疾病、住院津贴、意外伤害保险和终身寿险

避税计划
退休后
现金=财富x（30-60%）
终身寿险

养老规划调整
>城市平均寿命
年退休费用x年限x通胀系数调整
终身年金、万能险、投连险

调整保险计划：

就像足球场上情况不断变化，没有一套完美的阵法适合所有敌人。保险也需要随着你的个人经济情况和家庭变化而调节。发生如下情况时，你应该及时与自己的寿险顾问，分析是否需要调整——

A、 婚姻状况变动；

B、 增加家庭成员；

C、 不幸失去家人（如父母、配偶或孩子）；

D、 自己或家人健康状况出现较大变化；

E、 资产改变（如新增贷款买房）；

F、 自行创业；

G、 准备改变保单受益人；

H、 每隔3到5年，家庭经济有了变化。

为你的保险找一个好顾问

人寿保险规划是持续影响长达三十年甚至五十年的，投资较大，并且不能像车险可以一年一换。所以，你应该找一个好代理人。

首先，这家保险公司可以不是最大的，但一定要稳健经营、近年内的业绩是快速持续增长的，而不能出现偿付能力不足、不诚信经营、保险条款中有陷阱。

代理人要有足够的专业知识和敬业精神，而不是只会拉家常、死缠烂打或“忽悠”人，你尤其应该注重每个险种的保险责任和免除条款。

Q：作为一位保险业资深人士，你自己购买哪些保险？

A：(前任中美大都会人寿保险公司总经理齐莱平)我根据自己人生成长的需求购买保险。我的第一份保险是在毕业后3个月买的，我写的受益人是我妈妈。我觉得父母养育我很辛苦，万一我不在了应该让他们安度晚年；工作7年后我结婚了，买了房子，贷款几十万美金，我就和太太互相买了一份保险，万一我不在了，太太不用担心房贷的压力；我一共有两个孩子，在第一个孩子出生以后，我又买了一份保险，我太太当时的薪水可以养家，但是小孩的成长和教育怎么办？

买保险一定要依照需求，每次家庭财务状况改变了，出现了新的财务缺口，就通过保险来弥补。需求是不断变化的，你的保单也应该随之调整。