台胞理财经

    在祖国内地工作、打算举家搬迁广州的台胞家庭如何更好地实现家庭的理财计划，并通过投资来保障退休后回到台湾的晚年幸福生活？

    刘云和，48岁，台胞，在广州工作了一年多，刘太太是家庭主妇。因18岁的女儿与15岁的儿子分别要升大学与高中，决定举家搬迁到广州。刘先生目前月收入约8万元，预计搬到广州后住房以外的生活支出为每月1万元。家庭年费用包括每年全家回台两次机票4万元，全家旅游支出5万元，寿险与医疗险等保险费支出8万元，子女念国际学校的学费支出各5万元。台湾的房屋出租后租金可用来缴剩余房贷。

理财需求：

1.女儿念两年国际学校后，准备到英国读书，三年拿硕士，每年需20万元；

2.儿子在广州念四年国际学校后，准备到美国读书，四年拿硕士，每年需20万元；

3.一年后在广州购房，预算为200万元，需要贷款，台湾的房子不打算出售；

4.刘先生打算在广州工作15年以后退休回台湾居住，退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月有1万元可用外，每年旅游支出2万元；

    假设:通货膨胀率3%，房价增长率4%，学费增长率5%，存款平均利率2%，一般房屋贷款利率6%，收入增长率5%。

理财分析：

（1）家庭净资产分析

    刘先生家庭资产包括价值200万元的台湾房产，价值60余万元的海外基金及存款8万元，没有负债，资产总计268万元。该家庭的资产以在台湾的房产为主，因此其家庭财务规划主要依赖于现有的金融资产和未来的现金流。

（2）年现金流分析

    该家庭收入的唯一来源是刘先生的工资收入96万元/年，支出主要包括家庭日常支出、旅游费用、保险费用和子女教育金等，由于租房和买房的费用不一样，经过计算其每年的收支盈余在40.08万元或51万元之间。

    以刘先生的收入来看，支付家庭目前的开支完全没问题，并有较多盈余可供家庭完成其它理财需求。但需要注意的是，四口之家殷实的生活完全建立在刘先生一人身上，如果其失业、换工或发生伤残等意外，目前的家庭开支将难以维持。该家庭每年有8万元的保险费用，可以合理配置，保证意外发生时，一家的日常开支、子女教育、住房、养老规划能如愿完成。

理财规划：

    刘先生家庭生活富足，主要的理财规划目标是子女上学费用、休闲度假和退休保障。

（1）教育规划

    刘云和夫妇打算让自己的儿女接受良好的教育，子女教育费用是该家庭支出的重中之重，并且没有时间、费用的弹性，必先需要详细规划。

他们计划未来八年供儿女完成硕士教育，按目前学费水平需要170万元；预计学费每年以5％的速度增长，累计支出206.13万元；如果刘先生现在准备筹备一笔资金成立子女教育基金，按每年2％的存款收益计算，共需要190.46万元。

考虑到刘先生目前流动资产仅有68万元，并且预计未来收入稳定，且有一定的增长空间（预计年收入增长率5％），每年的家庭净现金流入为正值，因此建议子女教育款项列为每年支出项目，不必筹划专项的子女教育基金。

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来源：占普网